A subscrição de seguros está evoluindo de uma forte dependência da expertise individual e de dados históricos para um futuro em que a combinação sofisticada entre conhecimento humano e inteligência artificial será um dos pilares das seguradoras líderes de mercado.

Essa transformação vai além da simples automação. Ela representa uma mudança estrutural na forma como riscos são avaliados, apólices são precificadas e o relacionamento com clientes é conduzido. Os processos tradicionais de subscrição, embora consolidados, sempre foram marcados por análises manuais demoradas, uso limitado de dados e modelos padronizados de risco que nem sempre capturam as nuances de casos individuais ou de diferentes segmentos de mercado.

À medida que a pressão competitiva aumenta — com insurtechs de cotação instantânea como Lemonade e Cuvva, a Root Insurance utilizando telemetria para precificação de alta precisão e seguradoras tradicionais enfrentando custos operacionais crescentes — o setor é impulsionado para um ambiente cada vez mais digital e orientado por dados.

Há uma necessidade urgente de as seguradoras repensarem esses processos, sob risco de ficarem para trás em relação aos concorrentes que estão investindo fortemente nessa evolução. Observamos que os primeiros adotantes de transformações lideradas por IA já colhem ganhos significativos em eficiência operacional, satisfação do cliente e retenção, ampliando sua vantagem competitiva.

Subscrição reimaginada

No curto prazo, a subscrição habilitada por IA elevará significativamente os níveis de eficiência, precisão e personalização.

Sistemas avançados de dados e IA conseguem processar e conectar grandes volumes de dados internos e externos, provenientes de setores como serviços financeiros, saúde e gestão de estilo de vida. Esses sistemas permitem decisões em tempo real, mantendo altos padrões de precisão e avaliação de risco.

Nesse contexto, os subscritores deixam de se concentrar em tarefas intensivas de entrada manual de dados e auditorias internas. Com suporte de insights avançados, podem direcionar esforços para o relacionamento com clientes e corretores e para a análise proativa de riscos complexos. Ao aproveitar plenamente as capacidades e competências dos subscritores, as seguradoras fortalecem a fidelidade e reduzem custos associados à alta rotatividade.

Estamos apoiando uma seguradora global a capturar centenas de milhões de dólares em novos prêmios brutos emitidos por meio de uma transformação de subscrição orientada por IA. Identificamos como economizar uma hora por proposta de novo negócio, liberando os subscritores para buscar novas oportunidades.

Com um processo de subscrição integrado à IA em todas as etapas, torna-se mais simples não apenas avaliar riscos atuais, mas também prever cenários futuros e adaptar apólices dinamicamente conforme as circunstâncias evoluem.

Como a IA pode impactar a experiência de subscrição?

1. Avaliação e perfil de risco orientados por IA

A IA permite analisar grandes volumes de dados para criar perfis de risco detalhados de indivíduos ou empresas. Modelos de IA podem avaliar proponentes de seguro saúde com base em histórico de sinistros, dados de dispositivos vestíveis e determinantes sociais de saúde.

2. Análise de dados em tempo real a partir de múltiplas fontes

Seguradoras utilizam dispositivos IoT, telemetria e redes sociais para avaliações de risco em tempo real. No seguro automotivo, dados telemétricos ajudam a ajustar prêmios com base no comportamento de condução.  

3.Tomada de decisão automatizada para casos simples     

A automação de decisões de subscrição para perfis de baixo risco reduz o tempo de resposta e os custos operacionais. Propostas simples de seguro de vida, por exemplo, podem ser aprovadas instantaneamente por meio de fluxos automatizados.

4. Modelagem preditiva aprimorada para riscos complexos

A análise preditiva utiliza IA para simular cenários futuros, aumentando a precisão na subscrição de riscos emergentes, como impactos das mudanças climáticas ou ataques cibernéticos.    

5. Monitoramento contínuo e atualização de perfis de risco   

A IA permite o monitoramento em tempo real de riscos em transformação, possibilitando ajustes proativos nas apólices. Isso é especialmente relevante no seguro patrimonial, em que dados ambientais podem influenciar prêmios. 

Desafios para o sucesso e um framework para superá-los

A transição para a subscrição orientada por IA traz benefícios relevantes, mas também apresenta desafios que as seguradoras precisam gerenciar com atenção.

Resistência cultural, lacunas de competências técnicas, baixa alfabetização em dados, problemas de qualidade de dados, conformidade regulatória e a necessidade de equilibrar automação com julgamento humano são barreiras comuns à adoção bem-sucedida de IA. Integração e acesso a dados continuam sendo preocupações críticas. Observamos que muitos clientes do setor de seguros enfrentam dificuldades iniciais para quebrar silos de dados e garantir entradas confiáveis para sistemas de IA.

Para superar esses desafios e capturar o valor da IA, as seguradoras precisam de um framework de implementação abrangente, centrado em um modelo de dados unificado. Esse modelo organiza os dados da seguradora de forma que diferentes sistemas e equipes possam compreendê-los e utilizá-los com facilidade — desde dados de clientes e histórico de sinistros até fontes externas — garantindo padronização e acesso consistente em toda a organização.

Ao estabelecer essa base sólida de dados e investir em capacidades essenciais, como IA avançada, infraestrutura em nuvem, talentos especializados, programas de capacitação e frameworks de conformidade, as seguradoras podem incorporar a IA de forma mais eficaz em seus processos de subscrição. Recomendamos uma abordagem flexível e abrangente, com as seguintes etapas:

Fundamentos

Construa uma infraestrutura de nuvem escalável, priorizando componentes essenciais. Comece pelos domínios de dados mais relevantes para seus casos iniciais de uso de IA, como sinistros, precificação ou avaliação de risco. Evolua da integração básica de dados para modelagens unificadas mais sofisticadas conforme as necessidades crescem.

Operações de dados e modelos

Estabeleça uma governança leve, mas eficaz, que possa evoluir junto com o portfólio de IA. Inicie com monitoramento e documentação básicos dos modelos para os primeiros casos de uso e amplie conforme a complexidade aumenta. Priorize a entrega dos dados certos às equipes certas no momento certo, em vez de tentar construir sistemas centralizados perfeitos desde o início.

Implementação e escala de IA

Comece com aplicações focadas que entreguem valor claro ao negócio, como subscrição automatizada para riscos simples ou precificação assistida por IA. Use esses ganhos iniciais para demonstrar valor enquanto desenvolve capacidades mais amplas. Equilibre resultados rápidos com o desenvolvimento de infraestrutura estratégica para viabilizar escalabilidade futura.

Essa abordagem permite que as seguradoras:

• Iniciem sua jornada em IA sem esperar por condições ideais
• Aprendam e ajustem a estratégia com base na experiência prática
• Desenvolvam capacidades de forma incremental enquanto entregam valor ao negócio
• Evitem armadilhas de soluções superdimensionadas desde o início
• Escalem com sucesso à medida que casos de uso e complexidade evoluem

Por exemplo, uma seguradora pode começar com subscrição automatizada para produtos simples de seguro de vida enquanto desenvolve suas capacidades de dados. À medida que evolui, pode incorporar funcionalidades mais avançadas, como ajustes de preço em tempo real e modelagem complexa de risco, expandindo infraestrutura e governança em paralelo aos casos de uso de IA.

A combinação de expertise humana e inovação em IA

A transformação da subscrição por meio da IA representa mais do que uma atualização tecnológica. Trata-se de uma mudança estrutural na forma como o risco é avaliado, precificado e gerenciado.

O sucesso nessa evolução dependerá da capacidade de equilibrar inovação com implementação prática, mantendo a expertise humana enquanto se aproveitam as capacidades da IA.

O futuro da subscrição depende da integração eficaz entre conhecimento humano e IA, resultando em um mercado de seguros mais eficiente, preciso e personalizado. Organizações que priorizarem investimentos em infraestrutura, talentos e capacitação, enquanto tratam cuidadosamente aspectos éticos e regulatórios da IA, estarão melhor posicionadas para prosperar nessa nova era.

Aquelas que conseguirem padronizar processos de subscrição como resultado dessa evolução de mercado não apenas melhorarão a eficiência operacional, mas também entregarão melhores resultados aos clientes, com preços mais adequados e respostas mais rápidas. Em um cenário de clientes cada vez mais digitais e exigentes, os vencedores serão aqueles que construírem bases sólidas em dados e IA para oferecer avaliação de risco mais precisa, maior velocidade de processamento e produtos mais personalizados.

A jornada pode ser complexa, mas as recompensas para seguradoras e clientes são significativas, com potencial de aumento de eficiência e rentabilidade.

A Indicium AI está posicionada de forma única para apoiar sua jornada de transformação em subscrição. Seja no início da sua jornada de IA ou na expansão de capacidades já existentes, a Indicium AI oferece a expertise necessária para reinventar seu processo de subscrição na era digital.